От онлайн-покупки до проверки в "Дії": 5 главных инноваций в автостраховании за последние годы.

Цифровизация сектора автострахования значительно облегчила процесс оформления и проверки полисов для владельцев автомобилей в Украине. От интеграции в популярные приложения, такие как "Дія", до внедрения новых функций в мобильных приложениях страховых компаний — инновации повышают удобство и прозрачность для застрахованных. О наиболее значимых технологических решениях, которые улучшают пользовательский опыт в автостраховании, рассказывает РБК-Украина.

Технологические новшества, как и в других сферах услуг, все активнее проникают в страховую отрасль. Независимо от того, покупает ли водитель стандартную "Автогражданку" или страхует свой автомобиль с помощью КАСКО, в каждом виде страхования внедряются технологии, которые постепенно трансформируют все больше процессов.

Для владельцев автомобилей цифровизация означает удобный доступ к услугам, скорость обслуживания и прозрачность взаимодействия со страховыми компаниями. Технологии позволяют упростить множество процессов: от оформления полисов до урегулирования страховых случаев.

Для страховых компаний это также выгодно, поскольку они работают в достаточно низкомаржинальном бизнесе, а цифровизация помогает сделать его более эффективным — улучшает удовлетворенность клиентов, снижает административные затраты и минимизирует влияние человеческого фактора. Это, в свою очередь, повышает прозрачность и точность процессов, что критично для таких аспектов, как оценка рисков, расчет премий и выплаты компенсаций. При этом эксперты украинских страховых компаний отмечают, что инвестиции в IT для них — это инвестиции в будущее.

"Перед нами стоит задача достичь уровня европейских стран в двух основных аспектах: законодательстве и технологиях, – говорит председатель правления НАСК ОРАНТА Яцек Мейзнер. – Компании инвестируют в технологии, но следует учитывать, что украинский рынок относительно небольшой, и в краткосрочной перспективе он не способен обеспечить финансовый результат, достаточный для быстрой окупаемости этих вложений".

Тем не менее, цифровизация становится одним из ключевых трендов последних лет, хотя сервисы и возможности "цифры" могут различаться в зависимости от типа страхования. Итак, давайте рассмотрим, какие инновации появились в страховании за последние годы.

Инновация первая. Электронные полисы и персонализация услуг

Сегодня полис в смартфоне — уже обычное дело. Автогражданка стала первым массовым электронным страховым продуктом. Благодаря интеграции с центральными базами данных МТСБУ владельцы автомобилей могут быстро оформить Автогражданку или "Зелёную карту" (автогражданка для выезда за границу) в цифровом формате практически в каждой страховой компании. Пока электронные полисы существуют параллельно с бумажными, но с 1 января 2025 года они будут выпускаться только онлайн. Страховщики утверждают, что процесс заключения договоров и получения выплат станет проще и прозрачнее.

"Переход на обязательные электронные полисы — это еще один шаг к современности, который позволит снизить количество подделок и упростит проверку наличия полиса для правоохранительных органов, — говорит директор проектного офиса страховой компании ИНГО Максим Гавриш. — Это решение улучшит управляемость процессами страхования, сделает их более эффективными и безопасными".

В КАСКО пока не всё так цифровизировано. У большинства страховщиков вы не купите полис онлайн, а только получите консультацию с последующим визитом в офис. В страховых компаниях это объясняют сложностью процесса предварительного осмотра, оценки автомобиля и электронной подписи договора страхования. Тем не менее, отдельные решения уже появляются. Максим Гавриш подтвердил, что в этом году в ИНГО была обновлена функция самостоятельного предстрахового осмотра транспортного средства через специализированное мобильное приложение. "Это позволяет владельцам автомобилей провести осмотр в любое удобное для них время, сокращая затраты времени на физические визиты в офисы", — отметил он.

Персонализация страховых услуг также усиливается. Как основа для расчётов страховых специалистов-актуариев она существовала давно, но сейчас становится глубже. Например, в новом законе об Автогражданке, который вступит в силу с 1 января 2025 года, уже не будет государственного регулирования стоимости страховых полисов, поэтому сегментация и персонализация станут для страховщиков необходимостью.

"Это открывает путь к использованию современных инструментов анализа рисков, — считает Яцек Мейзнер. — Они позволят учитывать такие факторы, как возраст водителя, опыт управления, тип транспортного средства, средний пробег, регион проживания, история страховых случаев и даже стиль вождения, который может оцениваться с помощью телематических систем".

В телематике в последнее время набирает популярность подход "pay how you drive" (плати, как ты ездишь). Благодаря специальному оборудованию во время поездки система анализирует множество параметров и не просто фиксирует их, но и мотивирует к изменениям в стиле управления водителя. Конкретный водитель может видеть свои ошибки во время управления и избегать их в будущем, а предприятие с автопарком благодаря этой технологии способно выстраивать свои политики управления.

Недавнее исследование в ЕС показало, что такая модель жизнеспособна — более трёх четвертей клиентов готовы делиться персональными данными, чтобы получить более дешевое покрытие рисков и персонализированные финансовые и страховые предложения.

Инновация вторая. Страховые выплаты и Европротокол

Цифровизация значительно изменила процесс урегулирования страховых случаев и выплат, сделав его быстрее, прозрачнее и удобнее. Прежде всего упростился процесс фиксации страховых случаев. Для несложных дорожных происшествий вообще не нужны эксперты или личный визит в офис. Оформление случая происходит с помощью Европротокола, который также работает в электронном формате. Это позволяет быстро согласовать детали между сторонами и сразу инициировать процесс выплаты.

Приложение и его веб-версия имеют удобный интерфейс с подсказками, которые помогают правильно внести всю необходимую информацию о ДТП, включая место, время, обстоятельства и фотоматериалы. Оформление Европротокола занимает около 15 минут, тогда как вызов полиции и составление обычного протокола могут занять несколько часов. Электронный документ автоматически передаётся в страховую компанию для начала процесса урегулирования убытков. Таким образом, срок рассмотрения дела сокращается, выплата ускоряется.

Во-вторых, упрощён процесс сбора документов, необходимых для страховой выплаты. Если раньше для сбора документов нужно было бегать, то сегодня в ведущих страховых компаниях их загружают онлайн без посещения офиса. Застрахованное лицо в реальном времени может отслеживать статус своего страхового случая через мобильное приложение или личный кабинет на сайте компании.

Страховщики утверждают, что это обеспечивает предсказуемость и минимизирует обращения в контакт-центры. Выплаты по страховым случаям также в основном проводятся в электронной форме. После принятия решения о выплате застрахованное лицо получает деньги на свою банковскую карту или на СТО, которое будет выполнять восстановительные работы. По статистике ведущих страховщиков время выплаты сократилось с нескольких дней до нескольких часов в стандартных случаях.

Эксперты считают, что урегулирование страховых случаев имеет ещё больший потенциал для цифровизации. По их словам, в идеале было бы полностью перевести процедуру в онлайн.

"Это пока сложно сделать, так как нужно учитывать множество факторов, — отмечает председатель правления НАСК ОРАНТА Яцек Мейзнер. — Среди них, безусловно, опыт клиента и страховщика, технология, которую нужно использовать, и главное — понимание того, чего мы ожидаем при урегулировании. Клиент должен самостоятельно осмотреть повреждённую машину, сделать видео- или фотофиксацию. И это, возможно, самый простой момент для начала процесса онлайн-урегулирования. В дальнейшем страховая компания должна быстро оценить материал, отправленный клиентом, и дать ему предложение по стоимости ремонта, геолокации СТО, куда нужно переместить машину для ремонта, и так далее. И я говорю о минутах, а не о днях или неделях".

Инновация третья. Мобильные приложения

Мобильные приложения страховых компаний становятся многофункциональными платформами. По