Від онлайн-покупки до перевірки в "Дії": ТОП-5 інновацій автострахування останніх років.

Цифровізація сфери автострахування значно спростила процес оформлення та перевірки полісів для автовласників в Україні. Від інтеграції в популярні додатки, такі як "Дія", до появи нових функцій у мобільних додатках страхових компаній — інновації підвищують зручність і прозорість для застрахованих. Про найважливіші технологічні рішення, які покращують користувацький досвід в автострахуванні, — у матеріалі РБК-Україна.

Технологічні інновації, як і в інших сферах послуг, дедалі більше проникають у страхову галузь. Незалежно від того, чи купує водій звичайну "Автогромадянку", чи страхує свій автомобіль за допомогою КАСКО, у кожному виді страхування з'являються технології, які поступово змінюють все більше процесів.

Для автовласників цифровізація означає зручний доступ до послуг, швидкість обслуговування та прозорість взаємодії зі страховими компаніями. Технології дозволяють спростити багато процесів: від оформлення полісів до врегулювання страхових випадків.

Для страхових компаній це також вигідно, оскільки вони працюють у досить низькомаржинальному бізнесі, а цифровізація допомагає зробити його більш ефективним — підвищує задоволеність клієнтів, знижує адміністративні витрати та мінімізує вплив людського фактора. Це, в свою чергу, підвищує прозорість і точність процесів, що критично важливо для таких аспектів, як оцінка ризиків, розрахунок премій та виплати компенсацій. Водночас експерти українських страхових компаній зазначають, що інвестиції в IT для них — це інвестиції в майбутнє.

"Перед нами стоїть завдання досягти рівня європейських країн у двох основних аспектах: законодавстві та технологіях, – говорить голова правління НАСК ОРАНТА Яцек Мейзнер. – Компанії інвестують у технології, але слід врахувати, що український ринок відносно невеликий, і в короткостроковій перспективі він не здатний забезпечити фінансовий результат, достатній для швидкої окупності цих вкладень".

Проте цифровізація стає одним із ключових трендів останніх років, хоча сервіси та можливості "цифри" можуть відрізнятися залежно від виду страхування. Отже, розберемося, які інновації з'явилися в страхуванні за останні роки.

Інновація перша. Електронні поліси та персоналізація послуг

Сьогодні поліс у смартфоні — вже звична справа. Автогромадянка стала першим масовим електронним страховим продуктом. Завдяки інтеграції з центральними базами даних МТСБУ автовласники можуть швидко оформити Автогромадянку або "Зелену карту" (автогромадянка для виїзду за кордон) у цифровому форматі практично в кожній страховій компанії. Поки електронні поліси існують паралельно з паперовими, але вже з 1 січня 2025 року будуть випускатися тільки онлайн. Страховики стверджують, що процес укладання договорів та отримання виплат стане простішим і прозорішим.

"Перехід на обов'язкові електронні поліси — це ще один крок до сучасності, який дозволить знизити кількість підробок і спростить перевірку наявності поліса для правоохоронних органів, — каже директор проектного офісу страхової компанії ІНГО Максим Гавриш. — Це рішення покращить управлінські процеси страхування, зробить їх більш ефективними та безпечними".

У КАСКО поки що не все так цифровізовано. У більшості страховиків онлайн ви його не купите, а тільки отримаєте консультацію з подальшим візитом в офіс. У страхових компаніях це пояснюють складністю процесу попереднього огляду, оцінки автомобіля та електронного підпису договору страхування. Тим не менш, окремі рішення вже з’являються. Максим Гавриш підтвердив, що цього року в ІНГО була оновлена функція самостійного предстрахового огляду транспортного засобу через спеціалізований мобільний додаток. "Це дозволяє автовласникам провести огляд у будь-який зручний для них час, скорочуючи витрати часу на фізичні візити в офіси", — зазначив він.

Персоналізація страхових послуг також посилюється. Як основа для розрахунків страхових спеціалістів-акуаріїв вона існувала давно, але зараз стає глибшою. Наприклад, у новому законі про Автогромадянку, який вступить в силу з 1 січня 2025 року, вже не буде державного регулювання вартості страхових полісів, тому сегментація та персоналізація стануть для страховиків необхідністю.

"Це відкриває шлях до використання сучасних інструментів аналізу ризиків, — вважає Яцек Мейзнер. — Вони дозволять враховувати такі фактори, як вік водія, досвід управління, тип транспортного засобу, середній пробіг, регіон проживання, історія страхових випадків і навіть стиль водіння, який може оцінюватися за допомогою телематичних систем".

У телематиці в останній час набирає популярність підхід "pay how you drive" (плати, як ти їздиш). Завдяки спеціальному обладнанню під час поїздки система аналізує безліч параметрів і не просто фіксує їх, але й мотивує до змін у стилі управління водія. Конкретний водій може бачити свої помилки під час управління та уникати їх у майбутньому, а підприємство з автопарком завдяки цій технології здатне вибудовувати свої політики управління.

Недавнє дослідження в ЄС показало, що така модель життєздатна — більше трьох чвертей клієнтів готові ділитися персональними даними, щоб отримати більш дешеве покриття ризиків та персоналізовані фінансові та страхові пропозиції.

Інновація друга. Страхові виплати та Європротокол

Цифровізація значно змінила процес врегулювання страхових випадків і виплат, зробивши його швидшим, прозорішим і зручнішим. Перш за все спростився процес фіксації страхових випадків. Для нескладних дорожніх інцидентів взагалі не потрібні експерти або особистий візит в офіс. Оформлення випадку відбувається за допомогою Європротоколу, який також працює в електронному форматі. Це дозволяє швидко узгодити деталі між сторонами і відразу ініціювати процес виплати.

Додаток та його веб-версія мають зручний інтерфейс з підказками, які допомагають правильно внести всю необхідну інформацію про ДТП, включаючи місце, час, обставини та фотоматеріали. Оформлення Європротоколу займає близько 15 хвилин, тоді як виклик поліції та складання звичайного протоколу можуть зайняти кілька годин. Електронний документ автоматично передається в страхову компанію для початку процесу врегулювання збитків. Таким чином, термін розгляду справи скорочується, виплата прискорюється.

По-друге, спростився процес збору